skip to Main Content

Finančná analýza čitateľa – Medzinárodný investor

Realityinvestor je už Smart-Life.sk. Na tomto linku sa môžete prihlásiť na odber Smart-Life newslettera. Ak chcete vedieť o tejto zmene viac, článok o tom nájdete na tomto linku.

__________________________________

Kedže vás posledný článok s finančnou analýzou čitateľa môjho blogu zaujal (Mladí s kryptonitom), rozhodol som sa pozrieť na druhého záujemcu. Volám ho Medzinárodný investor (MI). Jeho vlastnými slovami:

Momentálne som zamestnaný 4 roky u jedného zamestnávateľa ako obchodný zástupca. To znamená, že si môžem zarobiť naozaj slušné peniaze, pokiaľ bude obrat. Preto sa ťažko definujú bonusy v budúcnosti. Bývam spolu s priateľkou v našom byte a ešte s nami je aj jej mama (svokra), ktorá nám trochu pomáha s nákladmi mesačnými (nie že by sme to výsostne potrebovali, ale aj pre ňu je to výhodnejšie). Teraz akurát sme sa dozvedeli, že sa nám narodí prvé dieťatko 🙂 To bude treba zahrnúť do kalkulácií tiež.

Čo by som chcel celým svojim investičným plánom dosiahnuť? Asi to, aby som mohol robiť len to, čo naozaj chcem a nemusel sa obzerať po peniazoch, pretože to by bolo samo zabezpečené. Taká sloboda, že môžeš úplne čokoľvek, ma láka najviac. 🙂



Fajn, pozrime sa teraz na čísla.

Výdaje CZK EUR
Hypotéka 3,500 137
Splátka rodinnej pôžicky (bezúrocná) 5,000 195
Elektrina 1,200 47
Inkaso 3,500 137
Garáž 1,600 62
Internet 400 16
Telefóny 1,000 39
Životné poistenia 1,800 70
Staveb. Sporenie – splátka bezúrocná 1,200 47
Dlhodobé sporenie 1,000 39
Strednedobé sporenie 2,000 78
Benzín 2,500 98
Potraviny 3,000 117
Domácnost 1,000 39
Reštaurácie/bary 2,500 98
Obliekanie 1,500 59
Hobby 1,500 59
Ostatné 2,000 78
Ročné výdavky (prepočet na mesiac) 7,375 288
SPOLU 43,575 1,699
Výdaje ročné CZK EUR
Servis auta 15,000 585
PZP 3,500 137
Dovolenka 50,000 1,950
Vianoce (darčeky) 20,000 780
SPOLU 88,500 3,452
Príjmy CZK EUR
Fix. výplata ja 40,000 1,560
Max. možný roč. bonus (prepočet na mesiac) 50,000 1,950
Výplata priatelka 15,000 585
Cistý zisk nájom SK 2,500 98
Cistý zisk nájom CZ I 2,000 78
Cistý zisk nájom CZ II 10,000 390
SPOLU 119,500 4,661
Aktíva CZK EUR
Byt bývanie 2,500,000 97,500
Byt SK 1,625,000 63,375
Byt CZ I 1,800,000 70,200
Byt CZ II 2,100,000 81,900
Pioneer 32,000 1,248
Conseq 204,000 7,956
Kryptomeny 120,000 4,680
Rezerva na úcte 120,000 4,680
Auto 50,000 1,950
SPOLU 8,551,000 333,489
Záväzky CZK EUR
Hypotéka bývanie 1,500,000 58,500
Stavebné sporenie (bezúrocné) 150,000 5,850
Hypotéka Byt SK 1,437,000 56,043
Hypotéka Byt CZ I 1,273,000 49,647
Úver zo stavebného sporenia Byt SK 178,000 6,942
Úver zo stavebného sporenia Byt CZ I 208,000 8,112
Rodinná pôžicka (bezúrocná) 375,000 14,625
SPOLU 5,121,000 199,719

Vypočítajme si základné finančné ukazovatele:

Savings rate: (Príjmy – výdaje)/ Príjmy = (4,661 – 1,699) / 4,661 = 63.55% Hmm, veľmi slušné.  

Net worth: Aktíva – Záväzky = 333,489 – 199,719 = 133,770 EUR Taktiež veľmi slušné na mladého človeka (pred 30-tkou).

Cieľová suma: 25 x ročné výdavky (Prečo? Viac v tomto článku) = 25 x 1,699 x 12  = 509,700 EUR

Investovateľné aktíva: Net worth mínus všetky aktíva, ktoré sa nedajú investovať (Prečo? Viac v tomto článku) = 133.770 – 33,150 (Equity v byte na bývanie = 97.5tis – 58.5-5.85)-1,950 (auto) = 98,670 EUR.

Kedy sa pri tomto nastavení stane Medzinárodný investor finančne slobodný?

Moje odporúčania

Na úvod musím povedať, že po prvom prečítaní mailu od Medzinárodného investora som si povedal, že MI žiadne moje odporúčania vlastne ani nepotrebuje. Niektorá náklady sú mierne nafúknuté, no pri vysokom príjme MI mi to až tak nevadí.  Potom som ale začal uvažovať o stabilite tohto vysokého príjmu, čo ma priviedlo k pár dôležitým záverom. Poďme sa teda pozrieť na jednotlivé kategórie.

Výdavky

Elektrina 47e – to je dvojnásobok toho, čo platím ja (2 osoby). Neviem prečo je tento výdavok tak vysoký, ale určite by som sa na to pozrel. 

Garáž 62e – Naozaj? Nie som expert na autá, ale podľa článkov (napr. TU) môže garážovanie urýchliť koróziu, napr. ak je garáž prekurovaná. Bez ohľadu na to – my (cestovatelia za Finančnou slobodou;) vlastníme autá, ktoré majú 10 rokov a viac (Prečo? Viac tu), a preto nám na garážovaní absolútne nezáleží. Keď auto po piatich rokoch predáme a kúpime si nové (tj ojazdené 10-ročné) na garážovaní totiž vôbec záležať nebude. Počítajte so mnou – 62e x 12 (mesiacov) x 5 (rokov garážovania auta) = 3,720 EUR. Ozaj vám niekto dá za 15 ročné auto o 3,720 EUR viac len preto, že ste ho garážovali?

Telefóny 36e – volania cey Skype/ Viber/ Google hangouts/ Whatsapp sú zadarmo. SMS-kovanie taktiež. A nemusíte sledovať Youtube videá v autobuse.. Nie som na Wifi – nesurfujem. To ozaj počká.

Životné poistenie 70e –    kedže MI očakáva prírastok do rodiny, beriem. Ak ste však bez záväzkov, tak životné poistenie je pre vás zbytočné. My, (budem používať ‚My“ v zmysle – Cestovatelia za Finančnou slobodou) totiž máme dostatočnú finančnú rezervu a aktíva, ktoré nám umožňujú  pokojne spávať aj bez poistky. Uvedomte si, že poistka je vhodná len pre situácie, ktoré by ste nedokázali bez poistky zvládnuť. Poisťovne totiž na poistkách zarábajú (ak ste náhodou nevedeli) to znamená, že platíte za prístup k hotovosti (vyplatenie poistnej udalosti) poplatok navyše. Ak však máte hotvostnú rezervu, ktorá pokryje prípadnú škodu, tak žiadnu poistku nepotrebujete.   Viac si môžete prečítať v tomto článku.

Benzín 98e – dúfam, že je to za cestu do práce a nie jazdenie na nákupy, do kina a pod. 😉 

Potraviny 117e/ Reštaurácie 98e – Výdavky na potraviny sú veľmi nízke, no na druhej strane výdavky za reštaurácie sú veľmi vysoké. Predpokladám, že to nie sú celkové výdavky za oboch v domácnosti.  Varte si doma, je to zdravšie a chutnejšie. Viac v tomto článku. 

Obliekanie/ hobby/ostatné cca 200e – ako som písal pri Mladých s Kryptonitom, toto je tisíc rezov do finančnej slobody MI. Malé výdavky, tu a tam, ktoré spôsobujú, že MI sa napriek veľmi vysokému príjmi stane finančne slobodným ‚až‘ o 10 rokov. Ozaj potrebujete 59e mesačne na oblečenie, 59e na hobby a čo tých 78e na ostatné? A darčeky na vianoce za 780e ???? Aj ja chcem byť na vašom zozname obdarovaných! 😉

MI by mal byť schopný znížiť svoje mesačné výdavky na maximálne 1,200-1,300e. Po narodení dieťaťa toto číslo však pravdepodobne opäť stúpne. Mnoho ľudí v mojom okolí pri narodení dieťaťa jednoducho ‚prepnú‘ a začnú nakupovať hlava-nehlava. Všetko samozrejme nové, čo vydrží dieťaťu maximálne 6 mesiacov.. A potom odznovu. V tomto článku nájdete pár rád ako sa ‚neprepnúť‘. 

Táto zmena by mala umožniť MI odísť na dôchodok za cca 5-6 rokov. Pri výdavkoch je totiž dôležité uvedomiť si, že na finančnom dôchodku vaše náklady pravdepodobne klesnú (menej vozenia sa autom, menej nákupov oblečenia, menej kompenzácii ‚blbého šéfa‘ nákupnou terapiou atď.) Je na vás aký životný štýl budete viesť na finančnom dôchodku.   Z 1,300e pasívneho príjmu sa však dá vyžiť veľmi pohodlne. Najmä ak popri tom budete robiť to čo vás baví a táto činnosť vám skôr či neskôr pravdepodobne prinesie aj dodatočný cashflow.



Investície/ Príjmy

Kryptonit – teda Kryptomeny. Opäť 4,680e v Kryptomenách??? 15% investovateľných aktív v Kryptomenách?? Nečítate moje články ?? Ok, pozrime sa čo sa stalo s Bitcoin-om odkedy som napísal, že je to niečo podobné ako Tulipánová bublina

Hmm, prekvapenie sa nekoná. Bublina praskla a voľný pád pokračuje ďalej. Ak máte náhodou niekto ešte peniaze v Kryptomenách, prosím prečítajte si celý článok o Mladých s Kryptonitom. A už nikdy neinvestujte prostriedky, ktoré slúžia na dosiahnutie vašej finančnej slobody do ŠPEKULÁCIÍ.  Prehltnite tú stratu, predajte ich a túto stratu si dajte do výdavkov pod kolonku – Vzdelávanie v praxi! Verím, že nabudúce nájdete lepší spôsob ako sa vzdelávať. 

Tri investičné nehnuteľnosti – nevidel som síce detailné čísla, ale z pomeru príjmu z nehnuteľností vs. vlastné zdroje v týchto nehnuteľnostiach to vyzerá veľmi dobre.

Investície do fondov – vždy veľmi spozorniem ak vidím, že niekto investuje do aktívne spravovaných fonndov (Pioneer/ Conseq).  V poslednom článku som popísal prečo. Nebudem teraz posudzovať tieto konkrétne fondy, ale osobne by som určite začal spravovať svoje portfólio papierových investícií sám. Bez poplatkov managerom týchto fondov. Investovanie do akcií nie je ťažké. Je to určite oblasť do ktorej sa oplatí investovať svoj čas a naučiť sa ako na to. Vladova stránka je dobrým začiatkom (https://peniazesucas.sk/). Následne sú to knihy:

Na mieste MI by som si vybral jednu stratégiu (čím viac pasívnu tým lepšie) a jednoducho by som sa jej ‚nudne‚ držal. 

Tieto dva druhy aktív (nehnuteľnosti a papierové aktíva) budú tvoriť základ plánu bohatstva MI. Momentálne by som sa príliš nesústreďoval na budovanie vlastného biznisu, nakoľko príjem z práce prináša MI najvyšší zisk za hodinu. Na druhej strane.. Relatívne vysoký príjem MI je závislý od obratu firmy, pre ktorú pracuje. Obrat pravdepodobne bude rásť, AK bude rásť ekonomika. Neviem kedy príde najbližšia kríza, ale určite príde. V takej situácii pravdepodobne príjem MI výrazne klesne! To je o dôvod viac prečo teraz (keď sa MI darí) nepodľahnúť Lifestyle inflation a tlčiť čo najviac peňazí do aktív a nie do spotreby. Taktiež by som postupne začal uvažovať o možnostiach stabilnejšieho príjmu, pre prípad že sa ekonomika dostane do recesie. Vtedy totiž už bude neskoro začínať s novým stabilnejším zamestnaním. Vtedy budú totiž všetci hľadať ‚bezpečné zamestnanie.‘   

Sumár

MI má nadštandardný príjem. To by mal MI agresívne využiť na dosiahnutie finančnej slobdy resp. aspoň pozície“ FU money„. Čím rýchlejšie tým lepšie, nakoľko prípadná recesia by mohla túto cestu výrazne predĺžiť.  Tento príjem môže dostať MI k finančnej slobode do 5-6 rokov aj ak sa v jeho živote objaví nový člen domácnosti. Veľký pozor si však bude musieť dať na ‚Lifestyle inflation‘, ktorá sa pomaly dostáva do ich výdavkov. Ak MI diverzifikuje svoj pasívny príjem a naučí sa samostatne investovať do papierových aktív, bude mať istotu, že ak jeden zdroj príjmu zlyhá, bude ho vedieť nahradiť príjmom z druhého zdroja.  To je veľmi silná pozícia na fianančnom dôchodku. Taktiež by som uvažoval o pláne B, ak vysoký príjem MI zrazu skončí.

Aké odporúčania by ste dali vy Medzinárodnému investorovi? Budem rád ak pridáte svoj komentár nižšie.

___________________

RADI CESTUJETE?

Ponúkam Vám ZADARMO kredit 25-35 EUR na ubytovanie cez Airbnb

MÁM ZÁUJEM

This Post Has 6 Comments

  1. Zdravim Tomas.
    1.
    Myslim, ze tie Investovatelne aktiva nie su vypocitane spravne (ak mi nieco neuslo).
    Pretoze Net Worth je 133770, Equity v byte na byvanie je 33150, Auto je 1950.
    A teda 133770 – 33150 – 1950 = 98670, co je podstatne vyssia suma, ako vypocitanych 31200.
    Ibaze by si odtial odpocital este nieco, co v clanku nevidim spomenute.
    To samozrejme ovplyvni aj nasledny vypocet financnej slobody.
    2.
    Len konstatovanie z uz uvedenych prikladov. Vyzera to skutocne tak, ze najviac sa o rady (a teda aj o svoje financne zdravie) zaujimaju ti, co su na tom relativne dobre a potrebuju len tzv. drobne postuchnutie spravnym smerom 🙂

    1. K vypoctu – opat mas pravdu 😉 opravene.

      K tym zaujemcom – ano, ‚zial‘ je to tak ze ludia co citaju moj blog su skor uz na ceste a hladaju dalsie sposoby ako tu cestu prejst rychlejsie.
      Rad by som spravil analyzu citatela, ktory je na tom ‚horsie‘, no zatial som takeho citatela nenasiel. Ak poznate niekoho, urcite sa na to rad pozriem.

      Dakujem za komentar.

  2. Ahoj Tomas,

    dovolim si reagovat na tuto vyzvu:
    „Rad by som spravil analyzu citatela, ktory je na tom ‚horsie‘, no zatial som takeho citatela nenasiel. Ak poznate niekoho, urcite sa na to rad pozriem.“

    Uvediem 2 pribehy, ktore mi ktejto otazke rezonuju:

    1. pribeh: „Som slobodná 42 ročná mamička so synčekom. Nemáme svoj domov a žijeme v malom byte u rodičov, ktorí mi ale nemôžu pomôcť nakoľko sa sami trápia. Majú nad 70 rokov a zdravotné problémy. Otec má operované hrubé črevo a je náchylný na upchávanie ciev. Mama prekonala 2 infarkty a má operované cievy a veľa iného. So synčekom som v nemocnici bola viac než doma. Bol pridusený, mal z toho krvne zrazeniny. Veľa krát sa mi dusil a keď vám v takej chvíli nevie nikto pomôcť prosíte pána boha nech si vezme vás a maličké nech prežije. Boli to hrozné chvíle a aj keď sme nemali svoj domov, chceli sme Len jedno-Žiť!“

    2. pribeh: „Môj vytúžený synček má 3 roky. Narodil sa predčasne na 32tt,kvôli odlučovaniu placenty. Vážil 1400g a moje maličké bolo resuscitované. Po dvoch mesiacoch bol konečne doma ,sme sa tešili ,že všetko dopadlo dobre, ale v 6.mesiaci sme si všimli ,ze niečo nie je v poriadku.Choval sa ,ako 3.mesačne babo. Po návšteve neurológa ,sme sa dozvedeli ,že máme príznaky na Spastická tetraplegická DMO. Zrútil sa nám svet. Mám jedine dieťa,prečo práve mne sa to stalo?! Tá otázka mi preletela hlavou ,denne najmenej sto krát. No začali sme bojovať a bojujeme do dnes. Cvičíme vojtovku (s plačom,ale odcvičíme ) chodíme na rehabilitačné pobyty,ako často sa len dá,cvičíme ambulantne.“

    Ako by si optimalizoval financie pre tieto pani, ktore su v dvoch uvedenych pribehoch ?

    Tieto pribehy, ktore zivot napisal, uvadzam ako kontrast k „nabozenstvu“ na tejto stranke. Nijak nenapadam Vase hodnoty a hodnoty „nabozenstva“ na tejto stranke, skor mi ide o schopnost empatie a nepresadzovanie „bajky“, pripadne presvedcenia pojmu financna sloboda, ktory je cisto koncept mysli mnohokrat vychadzajuci z hlbsich rovin napr. zo strachu a uzkosti zo zivota.
    Ja osobne si myslim, ze koncept financnej slobody je krehky ako to najjemnejsie sklo a na tomto koncepte stavat svoj zmysel zivota je ako stavat dom na vode.
    Myslim si, ze clovek by mal stavat na pevnych zakladoch, tj skutocnych hodnotach, kde zisti ze z vonkajsich hladist je a vzdy bude zavisli, no vnutorne moze byt slobodny a odputany od roznych konceptov a iluzii.
    Je mozne, ze sa mylim aj z toho dovodu, ze je prilis komplexne vysvetlit to do par riadkov.

    1. Ahoj Ivan, vidim ze sa na ‘dovolenke’ popri kupaniu, opalovaniu a cviceniu venujes aj svojej intelektualnej stranke;)

      Dlhy komentar, takze aj moja odpoved bude dlhsia.

      Pytas sa “Ako by si optimalizoval financie pre tieto pani, ktore su v dvoch uvedenych pribehoch ?”

      A moja kratka odpoved je, ze nezoptimalizoval. Neviem vyriesit vsetky problemy ludi okolo mna a to ani nie je cielom tohto blogu.

      Napriek tomu si myslim, ze toto ‘nabozenstvo’ sa dotyka aj pomoci ludom v nudzi.

      Najprv sa pozrime na to, co potrebuju ludia z tvojich dvoch prikladov? Z mojho pohladu dve veci – moralne povzbudenie a peniaze. Jedno bez druheho nestaci. Ja sam neviem takymto ludom psychicky pomoct. Skusal som, neslo to. To co ale viem, je zarobit vela penazi a cast z nich dat priamo ludom postihnutym touto udalostou alebo ludom, ktori ich dokazu podporit. Kazdy sme dobri v niecom inom, preto nema pre mna zmysel skusat byt psychologom.

      Viacere psychologicke vyskumy dokazuju, ze ludia sa po takejto tragedii dostanu do 6-12 mesiacov na rovnaku uroven stastia ako pred touto tragediou (viac v tejto knihe https://en.m.wikipedia.org/wiki/The_Happiness_Hypothesis). To co sa im vsak nevrati, je mnozstvo penazi, ktore dokazali zarobit pred touto udalostou (nutnost ostat doma, pracovne obmedzenie atd. – viem o com hovorim. Kedze uz 8 rokov prispievam nadacii Dobry anjel pravidelne dostavam pribehy od takychto rodin, ktorym moje peniaze pomohli).

      Tym sa dostavam k prepojeniu financnej slobody a filantropii. Myslim si, ze ludia ktori nedokazu nic usetrit (napr. zacinajuci citatelia tohto blogu) ludom z tvojich pribehov nepomozu. Ani peniazmi (nemaju ich) ani svojim casom (nemaju ho pretoze zarabaju peniaze).
      Ak sa vsak dostanu blizsie k urovni financnej slobody, budu mat viac casu a viac penazi. Ci ich vyuziju na pomoc inym alebo len na seba je uz ina otazka. Moja skusenost vsak vravi, ze takyto ludia zacnu omnoho viac uvazovat o pomoci inym a najma dokazu pomahat vyrazne vyssimi sumami. Len dva priklady – Bill Gates; Warren Buffett.

      To je aj dovod preco kazdu svoju prednasku/knihu koncim castou o pomoci inym – formou prispevkov nadaciam alebo investovanim svojho casu.

      Na zaver jedna uvaha – Predstavme si svet kde su ludia financne slobodni a robia len to co ich naozaj bavi a naplna. Robia to z presvedcenia a s absolutnou oddanostou, pretoze to je ich zmysel zivota. Bol by tento svet pre dve rodiny vyssie lepsi ci horsi?

    2. Drahy Ivan.
      Ani v jednom z uvedenych „pribehov“ neboli uvedene ziadne relevantne cisla.
      Ako ma Tomas pomoct/poradit tymto rodinam z tvojich pribehov, ked neuvedies nic, z coho sa da urobit analyza?
      Co ocakavas od uvedenia tychto pribehov?
      Pomoct sa z tvojich info neda, hras ale silno na emocie.
      Pomoze snad, ked tu vsetci zacneme ronit slzy?
      Budu sa mat dane rodiny lepsie, ked ich tu vsetci verejne budeme lutovat?
      Nepomohlo by viac, keby si uviedol relevantne udaje (zarobok, vydavky, dlhy)?
      Z cisiel (namiesto emocnych fraz) by sa mozno nieco vymysliet dalo (nehovorim, ze urcite, ale mozno).

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *

Táto webová stránka používa Akismet na redukciu spamu. Získajte viac informácií o tom, ako sú vaše údaje z komentárov spracovávané.

Back To Top