skip to Main Content
Ako Som Splatil Hypotéku, Stal Sa Finančne Slobodným A Našiel Svoju Prácu Snov

Ako som splatil hypotéku, stal sa finančne slobodným a našiel svoju prácu snov

Tento článok bude trochu dlhší. Budem sa v ňom totiž snažiť zhrnúť moju celú cestu k finančnej, ale najmä osobnej slobode.

 

Asi to bola Kiyosakiho kniha “Bohatý otec, chodobný otec“, ktorú som dostal od mojej šéfky v práci, pri ktorej som si prvýkrát uvedomil, že existuje niečo ako pasívny príjem. Pochopil som z nej, že človek nemusí chodiť denno-denne do práce, aby zarábal peniaze. Priznám sa ale, že v tom čase to bol pre mňa taký neuchopiteľný koncept. Ak sa dobre pamätám, tak Kiyosaki hovoril o investovaní do nehnuteľností a výhodách biznisu. To ma ale v škole ani doma nikto nenaučil. Nevedel som teda, ako konkrétne mám začať investovať do nehnuteľností či začať podnikať.

 

Ešte jedna informácia z tejto knihy mi ostala dodnes v pamäti – rozdiel medzi aktívami a pasívami. “Aktíva vkladajú peniaze do vašej peňaženky a pasíva ich z nej vyberajú. Nenechajte sa teda oklamať, že dom/byt, v ktorom bývate, je aktívum.” Doteraz si pamätám, ako som stál v Hainburgu v Rakúsku pred veľkým pozemkom a realitná maklérka sa ma pýta, či ho teda kupujeme. Na stavbu domu..za pár stotisíc eur, hypotéku do konca života a nutnosť chodiť do práce každý boží deň. Asi to bol opäť Kiyosaki, ktorý ma od kúpy tohto pasíva odradil. Doteraz som mu za to vďačný.



 

Uplynulo pár rokov a keďže sme sa sťahovali z nášho bytu v Bratislave do iného, mal som pred sebou dve možnosti. Predať alebo prenajať. Keďže som ho kúpil v 2008 tesne pred prepadom cien nehnuteľností v Bratislave o cca. 30%, cena tohto bytu bola pod cenou, za ktorú som ho kúpil. Zhodou okolností, 8 rokov neskôr a my opäť bývame v tomto byte. Iba nakrátko, kým sa presťahujeme – o tom ale o chvíľu. Späť k prenájmu vs predaju. Rozhodol som sa tento byt prenajať. Nevedel som vôbec, čo to vlastne obnáša. Nájsť nájomníka, viesť účtovníctvo, opravovať poruchy v byte…asi ste o tom už čítali pár mojich článkov 😉 Toto rozhodnutie som ale nikdy neoľutoval. Prvý mesiac, keď mi prišli peniaze od nájomníka na účet, mi to celé prvýkrát ‘docvaklo’. Vtedy som pochopil, čo Kiyosaki myslel tým pasívnym príjmom z investícií do nehnuteľností. Pocit, keď vám prídu na účet peniaze a vy ste nemuseli kvôli nim chodiť do práce je na nezaplatenie. Odporúčam 😉 A je jedno či je to príjem z nehnuteľností, dividendy z akcií či predaj online knihy. Je to jednoducho príjem, ktorý môže časom nahradiť váš príjem z práce. To je finančná sloboda.

 

Našťastie som mal počas celých tých rokov v hlave Kiyosakiho aktíva vs. pasíva a väčšinou som nekupoval veľa pasív. Keďže som ale nevedel ako kupovať aktíva, tak som ‘investoval’ do termínovaného účtu. Neodporúčam 😉 To ale našťastie znamenalo, že som mal voľné peniaze a už som začínal postupne chápať, ako investovať do nehnuteľností na prenájom. Začal som sa učiť ako tento biznis model vlastne funguje. Čo sú dobré investície a čo naopak nie sú. Na Slovensku boli žiaľ možnosti naučiť sa to veľmi obmedzené. Čítal a počúval som preto americké, anglické a austrálske podcast-y a prečítal som kopec kníh o investovaní do nehnuteľností. No a v neposlednom rade som začal postupne kupovať ďalšie nehnuteľnosti.

 

V tomto období som mal cieľ. Vlastniť 100 investičných bytov. To bola moja predstava, kedy ‘budem za vodou’. Bolo to pekné okrúhle číslo, a preto som si ho vybral. Môj pôvodný cieľ bol 10-15 bytov, no ako mi hovorili múdri motivátori z Ameriky – ‘Zdesaťnásobte svoje ciele! Ak mierite na hviezdy a zlyháte, skončíte minimálne an mesiaci, čo je výborný výsledok.” Hmm, žiaľ táto rada pre mňa nefungovala. Dôvodom bolo, že mojím životným cieľom vôbec NEBOLO stať sa veľmi bohatým! Moja najdôležitejšia hodnota v živote bola (a stále je).. tadá byť SLOBODNÝM. A viac peňazí sa nerovná automaticky viac slobody. Keď som si predstavil, že by som mal manažovať portfólio 100 nehnuteľností, tak som skôr dostával pocit zúfalstva ako slobody 🙂 Peniaze totiž nie sú kľúčom k slobode, sú iba jedným z nástrojov, ktoré vás môžu dostať bližšie k osobnej slobode. Preto som začal rozmýšľať o tom, od čoho závisí osobná sloboda a aký vplyv má finančná sloboda na osobnú slobodu, pretože to bol môj cieľ. Byť osobne slobodný.

 

Ako sa hovorí:”Keď je žiak pripravený, učiteľ príde.” A prišiel. Zhodou náhod (ako to väčšinou v živote chodí) som sa dostal na prednášku na tému “Rovnajú sa peniaze šťastiu?”. Tá prednáška bola aj o tom, koľko peňazí vlastne človek potrebuje na šťastný život. Moja predstava bola okolo 2-2,5 tisíc eur na mesiac pre dvoch. Na tejto prednáške som sa dozvedel o inej mierke – 200 eur na mesiac na osobu. Vrátane ubytovania, stravy, zábavy atď. Dostávame sa k tzv. Wheaton levels. V skratke – ľudia dokážu pochopiť maximálne ľudí, ktorí sú o úroveň nad či pod nimi. Ľudí, ktorí sú viac ako 2 úrovne od nich väčšinou nedokážu pochopiť a sú pre nich blázni (prinajlepšom). Ako príklad – bývanie v byte je pre vás asi pochopiteľné. Bývanie v rodinnom dome (+1 úroveň) resp. v záhradnej chatke (- 1 úroveň) asi tiež. Viete si ale predstaviť bývanie v dodávke (- 2 úrovne) či naopak, že by ste niekedy bývali v paláci (+2 úrovne)? Wheaton levels.

Pre mňa bol toto stret s Wheaton levels. Aj keď bývanie v dodávke bol pre mňa minimálne 2 úrovne mimo mojej úrovne, nezamietol som ju a priori. V takýchto situáciách nemusíte súhlasiť, stačí ak sa snažíte pochopiť. Po tejto prednáške som sa rozprával s Ivanom (prednášateľ) a hovoril mu o mojich plánoch (možno aj o tých sto bytoch, už si presne nepamätám), o slobode atď. Vtedy sa  ma spýtal jednu kľúčovú otázku: “Ak by si mal životné náklady 200 eur ako ja, koľko by ti trvalo, kým by si sa stal finančne slobodným?”. Nemusíte súhlasiť, snažte sa pochopiť..

 

Mne to vtedy ‘docvaklo’ druhýkrát. Jednoducho povedané – čím viac peňazí mesačne potrebujem na život, tým vyšší pasívny príjem budem potrebovať na to, aby som sa stal finančne slobodným. Akoby som vtedy odomkol úplne novú cestu, ako sa stať finančne slobodným. Potom to už išlo rýchlo. Early Retiremet ExtremeMr.Moneymustache, FIRE, minimalizmus, Buy nothing challenge, Zero waste.. Matematika za finančnou slobodou bola veľmi jednoduchá. Na to aby som sa stal finančne slobodným som potreboval kapitál (investície) vo výške 25 x moje ročné výdavky. Ak som teda chcel mať výdavky na úrovni 2000 eur mesačne = 24 000eur ročne x 25 = 600 000 eur. Dosť veľa peňazí… Druhá strana tejto rovnice ale hovorila, že ak znížim svoje mesačné výdavky o 100eur, znížim svoju potrebou kapitálu o 30 tisíc. Koľko by mi trvalo zarobiť/ ušetriť 30 tisíc? Rok až dva. Stojí mi návšteva reštaurácie 2-3x za mesiac (cca 100 eur) za nutnosť pracovať o 1-2 roky dlhšie. Absolútne NIE. Najmä ak reštaurácie takpovediac nie sú mojou šálkou kávy.

 

Preto boli posledné roky pre mňa najmä o hľadaní rovnováhy. Rovnováhy medzi minimalizáciou nákladov a plnohodnotným životom, v ktorom môžem robiť to, čo ma baví. Ak by som totiž ušetril 50% svojho platu, tak sa stanem finančne slobodným za približne 17 rokov. Ak by som ale zvýšil svoju savings rate na 80% (nemusíte súhlasiť…), tak som finančne slobodným za menej ako 6 rokov. Nájsť túto rovnováhu je ale skôr umenie ako veda. Občas som jednoducho zašiel za čiaru, čo sa šetrenia týka. Spýtajte sa mojej manželky 🙂  Vtedy som zistil, že ten výdavok ma naozaj robil šťastným a že ho chcem v živote späť. To je fajn, to bolo a stále je súčasťou procesu. Po istom čase som zistil, že najbližšie k rovnováhe sa dostávam vtedy, ak míňam na veci, ktoré sú pre mňa dôležité tj sú v súlade s mojimi hodnotami a naopak na ostatné veci míňam len minimum peňazí a svojho času.  



 

Ako som teda splatil hypotéku, stal sa finančne a osobne slobodným a našiel prácu svojich snov? V podstate som sa len držal toho, čo som opísal vyššie.  A ešte som väčšinou išiel proti prúdu. Ak máte radi návody s prehľadnými odrážkami tak tu sú:

  • Mesačne som ušetril najprv 20 potom 50 a nakoniec 80% svojho platu.
  • Znižoval som všetky svoje náklady, ktoré neboli v súlade s mojimi hodnotami.
  • Z týchto peňazí som kupoval aktíva (nehnuteľnosti, akcie, biznis).
  • Kúpil som byt v Banskej Štiavnici, kam sa v marci sťahujeme 😉
  • Tým som znížil naše mesačné výdavky na najnižšiu mieru pri našom Wheaton level. Nulová hypotéka, keďže cena bytu v BŠ je asi tretinová oproti Bratislave. 
  • Dosiahol som finančnú slobodu.
  • V práci som si dohodol 6 mesiacov neplateného voľna.
  • Po 6 mesiacoch budem pracovať z domu v BŠ, teda ak ma to bude stále motivovať.
  • Popritom sa budem venovať tomuto blogu a učení ľudí o finančnej slobode.  To je pre mňa kombinácia práce snov.
  • Dosiahol som osobnú slobodu, kedy môžem robiť čo chcem a kedy chcem.

 

Také jednoduché to bolo. PRE MŇA!

 

Možno teraz ale máte pocit, že to až také jednoduché nebolo, alebo že táto cesta nie je zase ‘vašou šálkou kávy’. A máte úplnú pravdu. To,  že táto cesta fungovala pre mňa, vôbec neznamená, že by ste ju mali aj vy nasledovať. Finančná sloboda je totiž len jedným z nástrojov, ktorý vám môže pomôcť na ceste k osobnej slobode, avšak vôbec nie je nevyhnutná k jej dosiahnutiu.

 

Určite aj vy poznáte vo vašom okolí ľudí, ktorých absolútne baví práca, ktorú robia aj keď v nej trávia celé dni. Taktiež sú ľudia, ktorí nemajú pasívny príjem, ktorý by pokrýval ich náklady, no sú osobne slobodní, pretože k životu potrebujú len minimum. K osobnej slobode totiž vedie nespočetné množstvo ciest a finančná sloboda je len jednou z nich. Ak robíte v živote to, čo vás napĺňa, máte flexibilitu vybrať si, čo budete a čo nebudete robiť, ste osobne slobodný bez ohľadu na množstvo peňazí, ktoré máte. 

 

Na druhej strane, finančná sloboda mi poskytuje niečo ako poistenie. Vždy viem, že mám svoje základné výdavky pokryté pasívnym príjmom, a preto si môžem dovoliť robiť veci,  ktoré neprinášajú (okamžitý resp. žiadny) príjem.  ‘Iba’ ma jednoducho bavia a napĺňajú. Predstavte si, o koľko by ste Vy dokázali tento svet spraviť lepším, ak by ste sa venovali tomu, čo vás skutočne baví a napĺňa. Máme len konečný počet dní v živote, preto ich nepremrhajme na sny niekoho iného. Akokoľvek sa rozhodnete, rozhodnite sa a nájdite svoju cestu k osobnej slobode.

A ak sa predsa len rozhodnete ísť cestou finančnej slobody, rád vám pomôžem. Začal som pracovať na kurze, ktorý bude práve o hľadaní vašej jedinečnej cesty k finančnej slobode. Osobnú slobodu nájdete cestou. Sľubujem  😉   

 

Ste pripravení pridať sa ku mne? Budem rád ak mi napíšete do komentárov ako vy hľadáte (alebo ste našli) svoju osobnú slobodu.

 

________________________________

RADI CESTUJETE?

Ponúkam Vám ZADARMO kredit 25-35 EUR na ubytovanie cez Airbnb

MÁM ZÁUJEM

 

This Post Has 16 Comments
  1. Velmi pekny a osobny clanok, Tomas 🙂 Dakujem 😉

    Mna tiez “nastartovala” kniha Bohaty tata, chudobny tata, a tak, ked sme sa s manzelom pred par rokmi rozhodovali, ci ideme stavat dom a stahovat sa mimo BA alebo kupit byt na prenajom v Bratislave, tak sme sa rozhodli pre byt. Bolo to vyborne rozhodnutie. Odvtedy sme kupili dalsiu nehnutelnost na prenajom a uz nam vela nechyba, aby sme mali pokryte nase mesacne vydavky pasivnym prijmom.

    Vsetko ohladom prenajmu riesim sama – od hladania podnajomnikov, zmluv, upratovania, riesenia problemov a zavad az po uctovnictvo a danove priznania. Musim povedat, ze som sa v tom nasla. Niekedy je to narocne, ked sa nakopi viac veci/problemov naraz, ale potom, ked to vsetko “slape”, tak je to super. Clovek moze potom robit to, co ho bavi a nemusi az tak riesit, kolko pri tom zarobi. Takisto sa vyrazne zmensi strach z neistoty a z toho, ci ma z coho zaplatit ucty, prip. co by bolo, keby ostal dlhodobo praceneschopny ci uz on alebo partner/manzel.

    Pasivny prijem z prenajmu mi zabezpecil to, ze po materskej dovolenke som si mohla dovolit sa vratit do prace (ako zamestnanec) na polovicny uvazok. Mam teda pracu, ktora ma bavi a mam aj cas na rodinu.

    1. Super, som rad za vas oboch! Cas venovat sa veciam, ktore maju pre vas zmysel je na nezaplatenie.
      Budem drzat palce na ceste k uplnej financnej slobode 😉

    2. Ahoj Zuzka,

      som v podobnej situácií, jeden byt na prenájom už prenajímam (hypo 90% LTV). + druhý sa teraz chystám kúpiť (hypo 80% LTV).

      Zaujala ma veta “a uz nam vela nechyba, aby sme mali pokryte nase mesacne vydavky pasivnym prijmom.”

      ….ak sa jedná o pasívny príjem pouze z tých 2 bytov kt. spomínaš, znamená to že ani jeden nie je zaťažaný hypotékou? Priznám sa, že mi inak čísla moc nevychádzajú … zvlásť ak beriem v potaz nutnú rezervu na opravy a budúce investície.

      Díky za vysvetlienie,
      Nikola

      1. toto zaujalo aj mna. aj predpokladam ze vyska najmu musi pokryt hypoteku + naklady na byt + nieco navyse, tak to nieco navyse musi byt dost vysoke, ak ma v tak kratkej dobre pokryt vsetky vydavky

        1. “v kratkej dobe” skor nie. Aj tento typ investovania chce svoj cas. V mojej knihe pisem o Exit strategiach tj ako preklopit zauverovane nehnutelnosti na cashflow, ale v kazdom pripade to nie je hned. Na druhej strane je to vyrazne skor ako cakat do 70-ky na dochodok 😉

  2. Po precitani clanku mam pocit, ze ta poznam odjakziva… Velmi sa mi paci, ako pristupujes k zivotu, ako mas vsetko premyslene, naplanovane a…. zrealizovane.

    Moja financna slobode je postavena na sluzbe a zvedavosti. Som presvedceny, ze ak dokazem byt uzitocny pre viacerych ludi a kazdemu z nich pomozem zasadnym sposobom, nebudem nikdy musiet rozmyslat nad tym, ako dosiahnut financnu slobodu (teda ak som ju uz len tak mimochodom davno nedosiahol). Zvedavost mi zase pomaha rast, tuzba sluzit by mi bola dost nanic, keby som nemal cim posluzit. A tak je vzdelavanie stredobodom mojho pracovneho zivota. Ked pracujem, ucim sa. Su dni, ked makam na sebe viac ako na svojich ulohach.

    Moja osobna sloboda je postavena na otazke – co je naozaj dolezite? Presiel som si podobnym vyvojom ako ty. Tuzba po peniazoch na zaciatku veduca az takmer k ich zatracovaniu pri objaveni minimalizmu ako zivotneho stylu. Nie som minimalista, ale dokazal som nakazit svoju manzelku myslienkou, ze toho az tak vela nepotrebujeme. Drviva vacsina knih skoncila v kniznici, oblecenie na charite, elektronika na bazosi, suveniry so sluzobiek v kosi a podobne. Priznam sa, stale hladam rovnovahu, kolko penazi je “zdrave” minut a kde to hranici s “lakomstvom”.

    Ako “praktizujeme” slobodu? Manzelka je uz 4 a pol roka dobrovolne nezamestnana a prist o desattisice eur bolo najlepsim rozhodnutim v nasom spolocnom zivote a najlepsou moznou investiciou do nasich dvoch deti. Zijeme priblizne z 50% mojho prijmu a zvysok investujeme. Nie vzdy rozumne – nasli by sa vynosnejsie aktiva – ale niekedy sa aj pri investovani musis riadit srdcom – vola sa to investovanie do dusevneho kapitalu.

    Co nas caka? Rozhodol som sa ist na rodicovsku dovolenku. Planujeme cestovat a naplno sa venovat detom. Dovtedy vsak pokracujem naplno v praci (praca z doma), investovanie do nehnutelnosti (nebranil by som sa aj dvom bytom, len tie cisla vobec nesedia) a pisanie blogu a sirenie myslienok, ake siris aj ty.

    Pri tom vsetkom ma caka jedna velka vyzva – ako priblizit tvoje myslienky a myslienky tebe podobnym co najvacsej skupine ludi. Mam pocit, ze stredna vrstva to v zivote vyhrala, ale co ti na samom dne, ako by sme im mohli pomoct? A nemyslim charitu, aj ked pred par rokmi sme na Sliaci rozpracovali aj to -Tomas, dufam, ze sa nenahnevas ak tu bez hanby necham link (www.charitasliac.sk)

    1. Pekny pribeh! Som rad, ze aj na SK su ludia, ktori idu touto cestou a dari sa im to. Jednym z dovodov preco som zacal pisat blog bolo, ze som chcel najst prave takychto ludi. Nakolko rozpravat sa s beznym ‘konzumentom’ o
      veciach ako financna sloboda je ako hovorit s nimi o kvantovej fyzike.

      Sirenie myslienok mozme prebrat bud v BS alebo ZV 😉

  3. Urcite je zle mat na krku hypoteku a byt nuteny pracovat aby clovek mohol splacat. Na druhej strane, aby ste fakt mohli zit “slobodne” potrebujete aspon 1k mesacne na co potrebujete nehnutelnost (alebo sucet nehnutelnosti) aspon za cca 300k. Ak to mate, ste stastny clovek, ak nie tak nie ste slobodny len mate viac casu ale zase malo penazi na jeho vyplnenie. Vsetko dobre.

  4. Ahoj, dakujem za zdielanie.
    Ja to mam podobne. Prave sa chystam splatit jeden byt co prenajimam a budem bezpozickovy. Ked deti dostuduju prestahujeme sa z ba do domu na dedine a pribudne dalsi prijem z prenajmu. Som minimalista a kupujem malo veci, v zasade uz teraz by som nemusel pracovat. Robim veci co ma bavia a mozem ich robit aj ked naprinasaju financny zisk. Este potrebujem vybudovat portfolio etf, aby som nemal vsetko v nehnutelnostiach.

    1. Tuto cestu som zvolil aj ja iba s trochu viac nehnutelnostami. Najviac mi vyhovovala aj ked ako pisem, nie je pre kazdeho. Minimmalizmus na tejto ceste urcite velmi pomaha. Budem drzat palce na ceste!

    2. Este jedna vec – nepoznam tvoju situaciu no ludom s ktorymi konzultujem vzdy odporucam mat radsej hotovost ako o trochu nizsi uver. V pripade problemov ti hotovost dava dostatok casu najst riesenie, no ak mas hotovost vycerpanu, ta mierne nizsia splatka ta neochrani. Osobne by som preto skor nesplacal a A/ nechal si vyssiu rezervu B/ investoval do ETF ale snazil sa o portfolio, ktore nebude velmi volatilne (napr. https://realityinvestor.sk/ako-investovat-na-akciovom-trhu-druha-uroven/) aby si v najhorsom pripade vedel premenit toto portfolio na hotovost.

      1. Ked spominas ETF – ak vsetky ostatne parametre zostanu zachovale – odporucil by si investovat do ETF stvrtrocne a minimalizovat poplatky (povedzme 3000 EUR za kvartal) alebo mesacne (povedzme 1000 EUR), prehltnut vyssie vstupne poplatky a viac vyuzit dollar averaging?

        1. Cokolvek ti viac psychologicky/ cashflow vyhovuje. Zasadny rozdiel vo vysledku nebude. Ak si dobre spominam, ked som robil buy and hold tak ja som isiel kvartalne, presne kvoli poplatkom. Teraz ked opat nastupim do akcii pojdem dual momentum ale to je rule based investing tj tam prehodnocujes svoju poziciiu mesacne.

  5. Ahoj Tomáš,

    pracujem ako manažér a konečne (:-D) som začal uvažovať nad investovaním. Dnes som našiel tvoj blog a prečítal som asi 4 články zatiaľ a teším sa na ďalšie. Čo je podľa teba na začiatku najdôležitejšie?
    Takisto zvažujem či najskôr investovať do vlastného domu, kedže ešte bývam s rodičmi alebo inestovať do bytu na prenájom. Vieš mi poradiť ako sa rozhodnúť a prečo?
    Prajem ti kopec ďalších skvelých článkov a kopec čitaľov.
    Drž sa 🙂

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *

Táto webová stránka používa Akismet na redukciu spamu. Získajte viac informácií o tom, ako sú vaše údaje z komentárov spracovávané.

Back To Top